不上主要是這樣幾個事情，第一個，會上小貸們的黑名單，他們自己有一個客戶黑名單體系，這個體系一般提供給“大數據征信”的這樣的機構，他們來匯總，然后你再申請某種貸款的時候，如果貸款方查詢了這個大數據，有可能獲取到你的還不上的情況，這樣你也不容易獲批了，現在很多的消費金融公司或者銀行的貸款都使用這樣的查詢模式，十分有可能被拒絕。

1、消費金融公司貸款能力還不上，有沒有展期或者債務重組？

現在中國大約有18家消費金融公司，其中一半以上貸款發放不規范，催收也不規范。利率也非常高，銀保監會正在整頓清理，最近不斷在出罰單，題主這個情況是普遍情況。之前同消費金公司交道比較多，給大家講講怎么應對，1.消費金融公司的催收，基本上都是外包給第三方公司來進行催收的。同他們商議展期或者債務重組，第一是不可能，他們只負責催收；第二他們沒有這個權限和能力，

所以不用再跟他們談。2.消費金融公司，現在大部分發放的都是個人信用分期貸款，銀監會現在管理很嚴，信用貸款展期是不容許的，也沒有信用卡透支的最低還款額的這么一說。只有歸還后新借，3.一般此類貸款公司貸款發放都不太規范，或有第三方助貸公司在其中撮合。建議重新審視自己的貸款是否程序規范？目前催收是否規范？如果不規范，則收集證據，可以向銀監會投訴或者直接向消費金公司投訴，

這樣才有可能同消費金融公司人員直接溝通，達成一些緩解方案。4.消金公司貸款如果長期逾期不還，是會被人行征信中心登入黑名單的，這點也要小心。5.題主也可以尋找現在的互聯網銀行和新成立的民營銀行，趁目前征信還良好的情況下，申請一些低息信用貸款，記住銀行的信用貸款利率永遠會比消費金融公司低。這樣用一些低成本的貸款來替換消費金融公司的貸款，例如網商貸，微利貸，還有其他一些小銀行貸款，

2、貸款還不了了會怎樣？

“欠債還錢”自古以來是個全世界通用的鐵定規則，也是一切金融活動成立的前提，在現代各種金融活動豐富的時期，每一種行為背后，都有了非常詳細的“規章制度”了，違背了便必須接受“對應的懲罰”。所以，貸款還不了，到底是“多長時間之內還不了？”這點很重要！在正規的銀行貸款管理制度中，有一個對每一戶貸款的回收風險考核的標準，叫做“五級分類”，分別是正常、關注、次級、可疑、損失，

具體為：一、正常貸款1、正常：借款人一直按時還款，沒有任何逾期的情況。2、關注：借款人有能力還款，但偶爾出現了逾期情況，因為這種情況貸款人的還款能力受到了影響，二、不良貸款1、次級：借款人還款能力明顯出現問題，比如出現連續逾期或無法足額償還本息，其收入以及無法用于還款，開始處置擔保或抵押的資產來歸還本息。

2、可疑：借款人處置擔保或抵押的資產來歸還本息，放款方仍然要承擔一部分損失，3、損失：借款人完全無力償還貸款，不管放款方采取何種措施，貸款的本息都已經無法收回，這種情況貸款已經成為壞賬，放款方的損失率非常高。當你的貸款被銀行歸納到“不良貸款”的范圍之內時，銀行貸款管理人便會“不斷對你額外關注”，偶爾的1-2次還不了，銀行經催款后，后續的還款正常了，這問題不大。

不同的銀行對具體的“不良指標”可能有些許的差異，但總體在時間上，大都趨向一致，3個月、6個月、6個月以上，是3道貸款性質變化的臨界點，如果連續6個月或者逾期6個月以上，貸款還是沒有還，那銀行極有可能“不僅是催促、而且要動手”了。還不了之后會怎么樣？逾期3個月之內銀行對待你的辦法可能以“溫柔催款”為主，甚至個別關系好的還會替你想辦法，

但毫無疑問，你這未還記錄進入征信是免不了的了。3個月之后到6個月以內面談和上門，是必須的，不斷聯系你也是肯定的，因為你已經“做得很過分啦”，“趕緊想辦法，不然誰也幫不了你了”，超過6個月之后銀行很有可能不再與你頻繁聯系了，銀行會針對你的情況，已經著手準備“如何依據合同收回貸款”此類資料了，貸款擔保方式對應的“保證人對象、抵押物、質押單據”都是銀行打算“落實到地變成錢”的內容。