混業經營、“無人銀行”、“手機銀行”應該是各家銀行發展的方向。作為銀行世家，本人以為銀行的主業還是萬變不離其宗，銀行的混業經營，據說各家銀行都在試點，“無人銀行”在農業銀行已經開始試點，但是，其成本是否低于人工銀行，至今尚無定論。

1、農商銀行未來如何發展？

作為一個財經工作者，我覺得未來農商銀行仍然具有較大社會發展前景，不能因為現在互聯網金融的興起或其他新興金融業態出現，就對農商銀行經營產生動搖，甚至是不看好農商銀行。農商銀行現在面臨的問題也是客觀存在的，比如有效客戶減少、經營困難加大、不良貸款上升、盈利能力下降、內部管理不到位等等，這些都對當前農商銀行發展帶來很大的困難或阻力，

但是農商銀行是從過去農村信用社發展而來的，經過幾十年的努力，在農村經營根深蒂固，在很大程度上還是深受農民朋友愛戴的；而且其一方面承擔著國家普惠金融社會職責，承擔著各種惠農政策信貸的發放，與農民兄弟在利益上具有高度一致性和協同性。因此，未來只要農商銀行找準自身定位，將經營重心瞄向“三農”，從城內收縮，控制發放大額貸款，堅持正確用人導向，消除官辦傾向，弱化行政職能，優化員工組合，始終把“三農”作為信貸重心，農商銀行還是有東山再起之時，

2、如今，銀行的未來該如何發展？

“銀行的未來該如何發展”？這個標題很大。混業經營、“無人銀行”、“手機銀行”應該是各家銀行發展的方向，作為銀行世家，本人以為銀行的主業還是萬變不離其宗。做好存貸款業務才是正道，其它多元化經營職只能起到輔助的作用，勿能主次不分。銀行貸款的壞賬率降低，應該還是銀行的主要工作職責，銀行的混業經營，據說各家銀行都在試點。

但是，并非所有的銀行都適合混業經營，必須具備一定的資金規模以及客戶基礎才能為之，而且，每一類銀行都有各自側重的方向，同質化競爭最后沒有贏家，個性化經營才是王道。“無人銀行”在農業銀行已經開始試點，但是，其成本是否低于人工銀行，至今尚無定論，作為人口大國，有沒有必要推行“無人銀行”？銀行原來職工安置問題以及相關費用如何解決？“手機銀行”的關鍵之處在于功能，這是技術問題，自有銀行統籌安排，無需吃瓜群眾操心。

3、面對互聯網金融的沖擊，銀行業該怎么轉型發展？為什么？

互聯網金融目前來看沖擊不到銀行業，互聯網金融目前對基金行業的沖擊很大，這和國內的金融市場體系有關系。銀行業的天然優勢中國的銀行業非常集中，可以看到五大國有銀行和上市股份制銀行占了市場的絕大多數份額，其資本實力、品牌認知、網點優勢都非常明顯，而且銀行業是典型的二八現象，即80%的業務來自20%的客戶。所以銀行業是非常重視大客戶，對優質大客戶的服務現在倒是越來越多元化，充分滿足大客戶從財富管理到公司融資等等的各種需求，

互聯網的天生劣勢而互聯網的是典型的散戶經濟，靠非常分散的散戶資金來擴展業務。舉個栗子：如果一個互聯網金融公司有100萬用戶，平均每個用戶存款是1萬元，那就是100億存款，而一個銀行，1萬個客戶，平均每個客戶存款3000萬，那就有3000億的存款。財富畢竟是集中在少數人手上，世界上5%的人擁有的可能是95%的財富，

所以從這個角度來看，目前互聯網金融對銀行業還造成不了絕對的沖擊。所以銀行業需要做的轉型，就是有更豐富的業務線，去滿足大客戶的各種需求，得大客戶者得天下，能留住大客戶，并讓大客戶滿意，在低息的情況下創造更多的利潤，同時控制住壞賬的風險，是現在銀行業需要不斷探索發展的問題。歡迎關注”財經大表姐“，有趣的價值投資者，通俗易懂說財經！，

4、在銀行工作如何確定發展方向？如何努力進步？