某種意義上，這個世界上，銀行是最合法、最有資格面向公眾吸收存款的機構了，所以，銀行吸收存款，叫做合法集資。為什么民營銀行要給出這么高的利率呢，銀行吸收公眾存款，形成資金池，然后自己拿來放貸，賺取利息差，是銀行最古老的業務，除了銀行以外，公募基金、眾籌、IPO等只能叫吸收公眾資金，不能吸收公眾存款。

1、民營銀行的存款利率那么高，為什么吸收存款的難度系數很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢？因為——怕，很多人擔心P2P隨時可能的暴雷。同樣的道理，民營銀行的存款利率那么高，攬儲難度系數依舊很大，最為根本的原因，還是人們對其不信任感，民營銀行股東截止2019年6月末，我國一共有17家民營銀行，這17家民營銀行里，除了微眾銀行以及網商銀行的股東騰訊、螞蟻金服為大家所熟悉之外，其余15家的股東雖然也是當地勢力較強的企業，但是綜合實力跟騰訊以及螞蟻金服相比，仍然有較大的差距，特別是有的第一大股東，很多人連聽說都沒聽說過，對于陌生、不熟悉的，大家往往就報有懷疑的態度。

民營銀行的利率目前在京東金融上，我們可以看到民營銀行的利率整體水平遠遠高于國有大行，除了利率高之外，其流動性也遠遠高于國有大行，提前支取大部分均有靠檔計息的功能，這是國有大行中大額存單才具備的功能，不得不說，民營銀行的優勢是極為明顯的，為什么民營銀行高利率？可以存嗎？為什么民營銀行要給出這么高的利率呢？銀行的利潤主要來源為存貸息差，存貸息差的關鍵在于存款，沒有存款，談何貸款。

在品牌知名度、綜合實力等均弱于傳統銀行的情況下，提高利率以增加自己的競爭力就成為民營銀行的唯一出路，其實民營銀行也是經銀監會正式批準設立的，在民營銀行的存款同樣享受《存款保險條例》的保障，50萬元的范圍之內的本息，即使民營銀行破產，仍然可以獲得賠付，所以說只要你本息不超過50萬元，其實民營銀行是可以存的。

2、銀行是通過吸收存款來發放貸款，還是通過貸款來吸收存款？

吸收存款和發放貸款無法嚴格區分先后順序，也無法嚴格區分誰是原因誰是結果，商業銀行主要有負債、資產和中間業務三種類型的業務。吸收存款屬于負債業務的一種，發放貸款屬于資產業務的一種，對于商業銀行來講，基本的會計等式也是成立的，即：資產=負債 所有者權益。我理解，商業銀行的運營，一定是先有“所有者權益”，其中必定包括自有金融資產，這是商業銀行的根基，

這部分錢來自股東、來自銀行的所有者。如果商業銀行自己沒有錢、沒有商業信譽，它憑什么可以吸引別人來存款呢？如果認為商業銀行干的是“空手套白狼”的事，那也未免太小瞧商業銀行的自身實力了，商業銀行憑借著自有資金，就可以開始發放貸款，賺取貸款利息；也可以辦理中間業務，賺手續費。商業銀行的自有資金有限，往往跟不上貸款業務發展的需求，或者商業銀行為了自身發展的需要，為了擴大規模等等，也需要向別人借錢，

行話叫加杠桿，俗話叫做“借雞下蛋”。比如，商業銀行向中央銀行借錢，小銀行向大銀行借錢，缺錢的銀行向錢多的銀行借錢等等，當然也包括商業銀行向企業、向個人借款，這就是所謂的企業和個人儲蓄存款。商業銀行借錢不是免費的，需要支付利息給債權人，一旦商業銀行借到錢，包括吸收了存款，它就可以進一步擴大貸款和其他業務規模，從而盈利更多。

在以上吸收存款（包括借款）、發放貸款的業務循環中，有一點顛撲不破的真理就是：貸款利息高于借款利息，商業銀行才能盈利，存貸款規模越大，利差越大，商業銀行賺錢就越多。以上就是商業銀行吸收存款和發放貸款之間的關系，應該說，儲蓄存款的成本比較低，是商業銀行發放貸款、盈利的重要來源之一。為此，商業銀行攬儲大戰最近競爭比較激烈，提高存款利率的消息不斷爆出，

3、銀行向公眾吸收存款，算不算非法集資？