對比我們最賺錢的是銀行，那么對比一下臨國日本，差距就很明顯了。關于這個問題，我們可以直接通過上市銀行的財務報表來看銀行是怎么賺錢的，為什么地產業又會和銀行扯上關系呢，最賺錢的公司是銀行，這個是病，要治，銀行如果一直是最賺錢的行業，說明經濟并沒有發展起來。

1、為什么銀行這么賺錢？

感謝邀請。關于這個問題，我們可以直接通過上市銀行的財務報表來看銀行是怎么賺錢的，今天就以工商銀行為例吧，數據來源于工商銀行2020年度審計報告及財務報表。根據工商銀行2020年的財務報表顯示，2020年，工商銀行在這一年里，共賺了882，665百萬元，也就是8826億，相當于每天賺了24.18億，工商銀行合并利潤表和利潤表從上表里我們可以看出來，工商銀行的收入主要來源是利息凈收入6467.65億元，手續費及傭金凈收入1312.15億元，投資收益299.65億元，公允價值變動凈收益127.97億元，以及其他業務收入618.82億元。

利息凈收入這大概是銀行收入最大的一塊了，2020年，工商銀行利息收入6467.65億元，占全部收入的73.27%。銀行的利息收入主要是來源于發放貸款收的利息，辦理貼現業務收的貼現利息，以及各種金融機構往來的利息收入，比如存放在央媽存款收到的利息，銀行通過低息吸收公眾存款，然后利用公眾存款，向社會各類經濟主體發放貸款，辦理貼現，以及金融機構往來等業務，從中賺取一定利息差。

當然做這個業務是需要金融牌照的，沒有牌照去做這類業務，這叫非法吸收公眾存款，手續費及傭金收入2020年工商銀行收的手續費及傭金是1312億元，占全部收入的14.86%。這部分業務包括為客戶辦理各種業務收取的手續費及傭金收入，比如你去銀行網點辦理跨行轉賬業務收的手續費，以及你去銀行買保險、買理財、買股票，銀行作為代理方，都會收到一筆不菲的傭金收入，這部分又不占用銀行自己的資源，做得多，賺的多，

所以銀行內部對這部分考核項目和權重也比較大。如果還不理解的話，大白話就是你去銀行辦業務，銀行從你身上揩點油走，每次揩油的都很少，少到你沒感覺，但是銀行業務量大，積少成多，這部分收入就相當可觀了，投資收益，公允價值變動凈收益這部分收益可以簡單理解為銀行買賣各種有價證券賺的錢，比如股票、債券等等。2020年一年里，工商銀行的投資收益299.65億元，公允價值變動凈收益127.97億元，

投資收益公允價值變動收益其他業務收入這部分業務收入高達618億元，但其實核心收入居然是來源于保費，凈收入475.73億元。銀行業是保險業最重要的渠道之一，工商銀行作為銀行業的帶頭大哥，去年一年也是賣了不少保險，不過跟2019年比起來，保費凈收入還是略微下滑了一點，以上就是一家銀行的主要收入來源，沒什么太大技術含量，無非是低買高賣，大多數人都能做，而且也能做得好。

2、為什么大銀行都那么賺錢了，還收年費，帳戶管理費？

商業銀行屬于銀行業金融機構，實際上就是經營貨幣信用的特殊企業，在自主經營，自擔風險，自負盈虧原則下，不僅需要追求利潤，還需要將利潤最大化，雖然大型銀行可以日賺斗金，但年費和賬戶管理費仍然是其利潤的重要組成部分，不可或缺。商業銀行對于銀行卡收取年費和賬戶管理費，因為投入了成本，客戶申請了銀行卡，可并不代表銀行只是投入了卡片和人力成本，除此之外圍繞系統設計優化，安全管理，結算管理，跨行跨境清算，現金調撥與支付，用卡環境優化以，自助終端的投入以及線上功能的開發和保障等等，這些都需要耗費大量人力物力和財力。

作為企業，有投入就有收入訴求，這本身符合商業原則，年費和賬戶管理費屬于銀行中間業務收入，也是非利息營收之一，且占比不可輕視。以國有六大商業銀行為例，2018年總共創造2.96萬億營業收入，但利息收入僅僅2.26萬億，占比76.35%，非利息收入為0.7萬億，占比23.65%，不論絕對數量還是占比都非常驚人。